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央行发布改进个人银行账户分类管理—仔细认识自己的三个钱包

为方便个人账户的开立、管理及监管,中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(以下简称《通知》),对账户分类管理进一步完善和细化。

根据规定,个人在银行开立账户时,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时,则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。此外,同一银行法人为同一人开立Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个。

根据实名认证程度和账户定位,赋予不同类别账户不同功能,个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户,从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。

让我们来仔细认识一下自己这三个不同类型的“钱包”吧。

银行账户类型

别名

主要来源及用途

特点

Ⅰ类户

钱箱

属于全功能的银行结算账户。

个人的工资收入等存入在本账户中,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。

安全性要求较高,

资金量大,

适用于大额支付。

Ⅱ类户

钱夹

满足直销银行、网上理财产品等支付需求。用于购买银行的投资理财产品;同时限额消费和缴费,办理个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等;限额向非绑定账户转出资金业务。

便捷性突出,

资金量相对小,

适用于小额支付。

Ⅲ类户

零钱包

可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。

用于金额较小、频次较高的交易,快捷支付,比如 闪付 免密支付 等创新技术开展的移动支付业务。

方便快捷,

资金量最小,

适用于移动支付等新兴的支付方式。

仔细认识不同类型的钱包后,我们就可以根据需要,主动管理自己的账户,把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户,把经常用于网络支付、移动支付的账户降级,或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付。

Ⅰ类户功能多、资金相对较大,如果允许存款人通过Ⅰ类账户办理免密支付等业务,一旦发生风险事件,将给存款人带来较大的资金损失。因此,增设了Ⅱ、Ⅲ类户,并对Ⅱ、Ⅲ类户的资金使用进行了限制。

根据规定,Ⅲ类户任何时刻账户余额不得超过2000元,Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金的日累计限额为2000元,年累计限额为5万元。这样一来,即使Ⅲ类户被盗,由于与Ⅰ类账户之间有隔离,风险损失不大,还能满足社会公众日常小额支付需求。

如果之前使用Ⅰ类账户绑定了平时用于小额日常消费的软件,为了保障账户资金安全,个人用户就可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,此账户类型只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。

为了保障存款人资金安全,同时为进一步防止Ⅲ类户被不法分子冒名开立用于转移电信网络诈骗资金等风险。《通知》还规定,非面对面线上开立的Ⅲ类户通过绑定账户入金后,才可接受非绑定账户入金,以此方式确认绑定账户实际控制人与Ⅲ类户开立人为同一人,防范不法分子通过获取他人身份信息和银行账户信息后冒名开立。同一家银行通过电子渠道非面对面方式为同一个人只能开立一个允许非绑定账户入金的Ⅲ类户。

为保障移动支付安全,现行个人银行账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户之间的出入金管理作出了较为严格规定,即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向本人同名支付账户充值,充值资金可回退Ⅱ、Ⅲ类户,但回退提现金额不得超过该Ⅱ、Ⅲ类户向支付账户的原充值金额。除充值资金提回外,支付账户不得向Ⅱ、Ⅲ类户入金,但允许非绑定账户入金的Ⅱ、Ⅲ类户除外。

随着移动互联网和移动智能终端的快速发展,移动支付已日益渗透到日常生活领域。《通知》对账户分类管理进一步完善和细化,主要从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手,重点推广应用Ⅲ类户。要求银行基于个人银行账户分类管理制度开展业务创新,打造多元化非现金支付方式,在保证资金安全的同时,不断提升便民支付水平。

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